Une erreur qui vous fait perdre une fortune
Il existe une erreur que chacun d’entre nous a tendance à commettre dans la préparation de ses futures retraites.
Et elle vous laisse croire que vous avez pris la bonne décision...
Cette erreur, consiste à se focaliser uniquement SUR LE MONTANT MENSUEL de vos retraites.
Depuis 2010, pour presque tous les clients que je rencontre c’est la même chose :
Systématiquement, je constate que l’élément qui les préoccupe avant tout, c’est LE MONTANT DE LEURS RETRAITES:
« Combien vais-je toucher ? »
« Comment faire pour toucher plus ? »
Il y a ainsi une sorte de fascination (bien compréhensible je le reconnais) pour ce fameux montant que l’on est en droit de percevoir lors de sa retraite.
Evidemment, le montant mensuel, c’est un point important.
Très important, même.
Le problème, c’est que ceux qui ne regardent que le montant, passent souvent à côté de l’essentiel.
Or, pourtant, c’est ce que font la plupart des gens : ils ne voient que le simple montant de leur retraite. Rien d’autre ne compte à leurs yeux.
Ils oublient ainsi l’essentiel :
Le calcul en GAINS CUMULES consiste à vérifier quel est le montant total de retraites dont vous aurez bénéficié, à différents stades de votre vie à venir :
Ce qui compte, ça n’est pas le montant mensuel, c'est le TOTAL DES GAINS acquis à 65 ans, à 70 ans, à 75 ans…etc.
Le TOTAL DES GAINS DONT VOUS POURREZ PROFITER durant votre retraite.
Par exemple, percevoir 20 ans de retraite à 2000 euros/mois est plus intéressant que 10 ans à 3000 euros/mois !
C’est UNIQUEMENT en calculant en gains CUMULES qu’il est possible de savoir si une solution est meilleure qu’une autre, et si « ça vaut le coup » de déclencher ses retraites à une date précise.
Jean peut percevoir 2200 euros de retraites, dès ses 63 ans.
L’estimation des caisses (qu’il faut d’ailleurs corriger avant tout…!) lui indique que s’il attendait 67 ans, il percevrait 2700 euros /mois.
Si Jean fait l’erreur de ne voir QUE SON MONTANT DE RETRAITE mensuel, il sera omnubilé par les 2700 euros et ainsi il choisira ainsi de percevoir ses retraites à 67 ans.
Et là… tant pis pour lui !
En effet, s’il raisonnait en GAINS CUMULES, il s’apercevrait qu’il gagnerait plus à se contenter de 2200 euros/mois ! (mais beaucoup plus tôt).
Parce qu’en choisissant de ne percevoir « que » 2200 euros/mois, finalement il gagne 4 ans de retraites en plus !
4 ans plus tôt ! Soit 48 mois de retraites encaissées en plus.
Soit 105 600 euros de gagnés !!
Bien évidemment, dans ce cas il continuera à percevoir 2200 euros à vie, (et jamais 2700 euros). Mais c’est préférable pour lui.
S’il décide de « passer à côté » de ses 105 600 euros de retraite entre 63 et 67 ans , il lui faudra plus de 211 mois pour rattraper ce montant perdu (son « manque-à-gagner ») grâce aux 500 euros supplémentaires qu’il perçoit sur sa retraite, et uniquement à partir de ses 67 ans.
Soit près de 18 ans pour rattraper ce retard.
Dans ce cadre, il est également important de prendre en compte l’impact du « cumul emploi-retraite ». (Cliquez ICI pour voir notre article complet sur le Cumul-Emploi-Retraite)
Très important, même.
Le problème, c’est que ceux qui ne regardent que le montant, passent souvent à côté de l’essentiel.
C’est une erreur de ne considérer que le montant de la retraite est l’élément essentiel de décision.
Pourquoi ?
Si je vous annonçais, par exemple, que vous avez droit à 8000 euros de retraite/mois, vous seriez certainement ravi. (En effet, c’est un excellent montant de retraites !)
Par contre, si je vous disais que ces 8000 euros/mois ne sont disponibles pour vous qu’à partir de vos 80 ans (et donc rien avant !), j’imagine que vous trouverez ça beaucoup moins intéressant !
Or, pourtant, c’est ce que font la plupart des gens : ils ne voient que le simple montant de leur retraite. Rien d’autre ne compte à leurs yeux.
Ils oublient ainsi l’essentiel :
- La date à laquelle ils peuvent percevoir ce montant.
- Les conditions dans lesquelles ils percevront ce montant:
Avec un cumul emploi-retraite ou non ?
Après rachats ou non ?
En retraite anticipée ou non ?
...
Pour éviter cette erreur, il est impératif de raisonner EN GAINS CUMULES.
Le calcul en GAINS CUMULES consiste à vérifier quel est le montant total de retraites dont vous aurez bénéficié, à différents stades de votre vie à venir :
Ce qui compte, ça n’est pas le montant mensuel, c'est le TOTAL DES GAINS acquis à 65 ans, à 70 ans, à 75 ans…etc.
Le TOTAL DES GAINS DONT VOUS POURREZ PROFITER durant votre retraite.
Par exemple, percevoir 20 ans de retraite à 2000 euros/mois est plus intéressant que 10 ans à 3000 euros/mois !
C’est UNIQUEMENT en calculant en gains CUMULES qu’il est possible de savoir si une solution est meilleure qu’une autre, et si « ça vaut le coup » de déclencher ses retraites à une date précise.
Prenons un exemple concret :
Jean peut percevoir 2200 euros de retraites, dès ses 63 ans.
L’estimation des caisses (qu’il faut d’ailleurs corriger avant tout…!) lui indique que s’il attendait 67 ans, il percevrait 2700 euros /mois.
Si Jean fait l’erreur de ne voir QUE SON MONTANT DE RETRAITE mensuel, il sera omnubilé par les 2700 euros et ainsi il choisira ainsi de percevoir ses retraites à 67 ans.
Et là… tant pis pour lui !
En effet, s’il raisonnait en GAINS CUMULES, il s’apercevrait qu’il gagnerait plus à se contenter de 2200 euros/mois ! (mais beaucoup plus tôt).
Parce qu’en choisissant de ne percevoir « que » 2200 euros/mois, finalement il gagne 4 ans de retraites en plus !
4 ans plus tôt ! Soit 48 mois de retraites encaissées en plus.
Soit 105 600 euros de gagnés !!
Bien évidemment, dans ce cas il continuera à percevoir 2200 euros à vie, (et jamais 2700 euros). Mais c’est préférable pour lui.
Soit près de 18 ans pour rattraper ce retard.
Dans ce cadre, il est également important de prendre en compte l’impact du « cumul emploi-retraite ». (Cliquez ICI pour voir notre article complet sur le Cumul-Emploi-Retraite)
