Le mythe de la retraite à taux plein
Retraites: Et si le "taux plein" était une mauvaise solution ?
Le mythe de la « Retraite à TAUX PLEIN » est vraiment bien ancré.
Trop !
Ainsi, lorsqu’on évoque la retraite, pour la plupart des gens, une idée reçue revient de manière quasi-systématique :
« Il faut prendre sa retraite à taux plein ».
Et cela est volontairement entretenu par tout le monde : les caisses de retraites, les conseillers divers, les experts-comptables, même votre belle-sœur y croit dur comme fer : « rien ne vaut le TAUX PLEIN ».
Tout a toujours été fait pour que l’on voit ce TAUX PLEIN comme le Graal absolu… même si presque personne ne sait exactement ce que cela signifie exactement.
Expliquons tout d’abord ce qu’est exactement le Taux Plein :
Pour donner une explication très rapide, le taux plein n’est ni plus ni moins qu’un coefficient appliqué au calcul de vos retraites.
Un simple pourcentage dans une formule de calcul.
Il s’obtient, soit en réunissant le bon nombre de trimestres (en fonction de votre année de naissance), soit automatiquement lorsque l’on atteint 67 ans. (Il peut également être obtenu de manière dérogatoire en cas d’inaptitude.)
Bien entendu, de manière strictement mathématique, un montant de retraite perçu à Taux plein est logiquement meilleur qu’un montant perçu à taux minoré.
Autre avantage, prendre ses retraites à taux plein permet de bénéficier des règles du Cumul Emploi-Retraite Total (ou libre), c’est-à-dire sans aucune limite de revenus ni délai de carence.
Mais dans les faits, le Taux Plein s'avère parfois être la pire des solutions !
Ainsi, lorsqu’on affirme – par principe ou idée pré-conçue – qu’une retraite à taux plein est forcément meilleure la meilleure solution, nous nous trompons.
Nous ne voyons qu'une toute petite partie des choses.
Celà relève simplement du fantasme et de la croyance.
Le dernier exemple en date est celui d’un client à qui j’ai remis nos conclusions il y a quelques temps.
Sur l’ensemble des résultats et scénarios de départ étudiés, la retraite à Taux Plein sortait systématiquement perdante.
Pour ce client, 60 ans, dirigeant d’une entreprise de conseil en gestion patrimoniale, la stratégie que nous lui avons préconisée lui permettait de gagner beaucoup plus en prenant une retraite à taux minoré !
Alors, pourquoi le taux minoré est parfois une meilleure solution ?
Tout simplement parce que, très souvent, la retraite à taux plein implique :
Gaël DEMEY – Gérant
Cabinet LA CLEF RETRAITE
Trop !
Ainsi, lorsqu’on évoque la retraite, pour la plupart des gens, une idée reçue revient de manière quasi-systématique :
« Il faut prendre sa retraite à taux plein ».
Et cela est volontairement entretenu par tout le monde : les caisses de retraites, les conseillers divers, les experts-comptables, même votre belle-sœur y croit dur comme fer : « rien ne vaut le TAUX PLEIN ».
Tout a toujours été fait pour que l’on voit ce TAUX PLEIN comme le Graal absolu… même si presque personne ne sait exactement ce que cela signifie exactement.
Expliquons tout d’abord ce qu’est exactement le Taux Plein :
Pour donner une explication très rapide, le taux plein n’est ni plus ni moins qu’un coefficient appliqué au calcul de vos retraites.
Un simple pourcentage dans une formule de calcul.
Il s’obtient, soit en réunissant le bon nombre de trimestres (en fonction de votre année de naissance), soit automatiquement lorsque l’on atteint 67 ans. (Il peut également être obtenu de manière dérogatoire en cas d’inaptitude.)
Bien entendu, de manière strictement mathématique, un montant de retraite perçu à Taux plein est logiquement meilleur qu’un montant perçu à taux minoré.
Autre avantage, prendre ses retraites à taux plein permet de bénéficier des règles du Cumul Emploi-Retraite Total (ou libre), c’est-à-dire sans aucune limite de revenus ni délai de carence.
Mais dans les faits, le Taux Plein s'avère parfois être la pire des solutions !
Ainsi, lorsqu’on affirme – par principe ou idée pré-conçue – qu’une retraite à taux plein est forcément meilleure la meilleure solution, nous nous trompons.
Nous ne voyons qu'une toute petite partie des choses.
Celà relève simplement du fantasme et de la croyance.
Le dernier exemple en date est celui d’un client à qui j’ai remis nos conclusions il y a quelques temps.
Sur l’ensemble des résultats et scénarios de départ étudiés, la retraite à Taux Plein sortait systématiquement perdante.
Pour ce client, 60 ans, dirigeant d’une entreprise de conseil en gestion patrimoniale, la stratégie que nous lui avons préconisée lui permettait de gagner beaucoup plus en prenant une retraite à taux minoré !
Alors, pourquoi le taux minoré est parfois une meilleure solution ?
Tout simplement parce que, très souvent, la retraite à taux plein implique :
- Soit d’être obligé d’attendre une date (lointaine) et de décaler l’encaissement de ses retraites, et donc de passer à côté d’un montant de retraites durant plusieurs mois ou années : ce montant perdu peut représenter une petite fortune et ne se rattrapera peut-être jamais !
- Soit de procéder à un rachat de trimestres (pour avoir le Taux Plein le plus tôt possible). Dans ce cas, il faut être certain que les gains obtenus sont supérieurs au coût du rachat. C'est souvent être le cas, mais chaque cas est particulier.
- Parfois également, (essentiellement pour ceux qui ont une importante carrière cadre), le Taux Plein implique de subir le Malus AGIRC-ARRCO, qui n’existe pas si vous percevez vos retraites à taux minoré ! Parfois cela a un impact important.
Gaël DEMEY – Gérant
Cabinet LA CLEF RETRAITE
